加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行扶持力度提振我省農(nóng)村金融

2014-09-15 01:00:14  

字體大小：【大 中 小】

 

民革湖北省委員會

    近十年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，國有商業(yè)銀行的改革步伐也隨之加快，在以盈利為目的的利益驅(qū)動下，一方面提高貸款的準(zhǔn)入門檻和增強(qiáng)貸款的選擇性；另一方面撤消或合并縣和縣以下分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，紛紛將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭力下降，農(nóng)村資金不斷外流，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。以武漢市新洲區(qū)為例，據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行湖北分行的調(diào)查顯示：目前中國農(nóng)業(yè)銀行在新洲區(qū)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展中呈現(xiàn)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、工作人員不足、金融產(chǎn)品單一、經(jīng)營授權(quán)偏小、辦貸流程太長、激勵機(jī)制欠缺”六大障礙，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的供給。加大扶持力度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”工作刻不容緩。

    一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀和問題
    作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的成立在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。村鎮(zhèn)銀行有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，增加農(nóng)村金融供給，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的競爭，打破壟斷，逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)效率低下、產(chǎn)品單一、受眾面小的不利局面，引導(dǎo)各類民間資本健康、合理、有序發(fā)展。實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行作為金融補(bǔ)充力量，在農(nóng)村金融市場充分發(fā)揮了“鯰魚效應(yīng)”，并為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予了有力支持。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，仍有許多問題值得政府及監(jiān)管部門關(guān)注和解決。
    1、市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)，服務(wù)范圍難能“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，必然要實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。而受到整體金融環(huán)境的影響，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，發(fā)展也呈現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”趨勢，部分村鎮(zhèn)銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務(wù)對象也更傾向于中小企業(yè)。
    2、吸儲困難，營運(yùn)資金緊張。其一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會認(rèn)同度低，缺乏品牌價值，農(nóng)村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行。其二，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，很多村鎮(zhèn)銀行只有一個孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，很難形成規(guī)模優(yōu)勢。其三，由于費(fèi)用有限、系統(tǒng)落后、產(chǎn)品單一的因素影響，村鎮(zhèn)銀行很難吸引儲戶的眼球。

    3、監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大。村鎮(zhèn)銀行“低門檻”特征給“嚴(yán)監(jiān)管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國縣一級監(jiān)管人員少，監(jiān)管任務(wù)重，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)的增加，這種嚴(yán)峻的局面會越發(fā)嚴(yán)重；另一方面，由于農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)滯后，監(jiān)管手段單一，而各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)每一個村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。
    4、人才、技術(shù)、系統(tǒng)相對落后。由于村鎮(zhèn)銀行一般地處農(nóng)村，又是新鮮事物，因此在吸引專業(yè)人才方面有著較大劣勢。這導(dǎo)致對一些專業(yè)要求高、收益大，但同時風(fēng)險也大的業(yè)務(wù)難以開展。受技術(shù)落后的影響，銀行卡和貼現(xiàn)方面的業(yè)務(wù)也無法辦理。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，無法辦理異地資金往來等業(yè)務(wù)，使其在市場競爭中處于劣勢。

    二、對策建議
    1、建立針對村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評級機(jī)制。形成市場激勵機(jī)制的一個重要內(nèi)容就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)激勵制度的建立，通過放寬監(jiān)管評級結(jié)果的運(yùn)用范圍，逐步公開評級結(jié)果，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管評級結(jié)果與市場機(jī)制的高效聯(lián)動，增強(qiáng)評級等級較高的農(nóng)信社的正面市場聲譽(yù)激勵，對評級等級較差的農(nóng)信社給予負(fù)面的聲譽(yù)壓力，從而激勵農(nóng)信社努力改善自身評級狀況，實(shí)現(xiàn)其自利行為與監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管目標(biāo)一致的激勵效果，保障農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局的介入對于增強(qiáng)農(nóng)信社改善風(fēng)險等級的積極性有巨大的作用。因此，監(jiān)管局應(yīng)結(jié)合市場情況，制定《農(nóng)信社監(jiān)管評級工作獎懲條例》，通過制定明晰的監(jiān)管評級機(jī)構(gòu)獎懲指引，在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)張、管理人員升遷等農(nóng)信社管理方面，對高等級或者等級有較大改善的農(nóng)信社給予更多更大的機(jī)會和扶持政策作為獎勵；否則提高門檻和限制性條件以作懲罰。
    2、靈活調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。目前，村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率等同于農(nóng)村信用社。在資金實(shí)力、貸款規(guī)模、從業(yè)人員業(yè)務(wù)熟練程度和對農(nóng)村地區(qū)的了解熟悉程度上，村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與農(nóng)村信用社相比，但在支持農(nóng)村金融的發(fā)展上，村鎮(zhèn)銀行一樣的不遺余力，并且是惟一能做到，將吸收的存款100%用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。建議人民銀行對存貸比例較高、支農(nóng)比例較大、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差額準(zhǔn)備金管理，適當(dāng)調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)充生息資金規(guī)模。

    3、建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象基本上是處于成長期的小微企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)和個體工商戶等弱勢產(chǎn)業(yè)群體，一無實(shí)在的資本金，二無規(guī)范的財務(wù)報表，三無有效的抵押物。地方融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要么不愿意介入，要么介入后提高融資成本，加重了貸款人負(fù)擔(dān)。村鎮(zhèn)銀行既想投入，又想保證資金安全，左右為難。建議地方政府、或與村鎮(zhèn)銀行實(shí)行對接的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，將少部分土地承包、出讓款以擔(dān)保發(fā)展基金的形式存入村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行再以1∶5或更高的比例進(jìn)行放大，挑選信譽(yù)好、發(fā)展前景可觀的企業(yè)和農(nóng)戶給予充足的信貸支持。對已對接的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，還可實(shí)行對口支持該鎮(zhèn)的企業(yè)和農(nóng)戶。
    4、適度調(diào)整貸款規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行要穩(wěn)健快速發(fā)展，就必須擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，貸款規(guī)模由人民銀行控制，每季下達(dá)指導(dǎo)性計劃。對突破計劃的，人民銀行將采取約見談話等手段進(jìn)行管理和約束。對于全部貸款用于縣域、大部分貸款用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來講，建議人民銀行在貸款規(guī)模控制上適當(dāng)給予放寬。
    5、加強(qiáng)外部發(fā)展環(huán)境建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行目前還屬于新生事物，社會認(rèn)知度低。建議政府和監(jiān)管部門要協(xié)助村鎮(zhèn)銀行做好宣傳，改變公眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”、“農(nóng)村基金會”的誤解，利用積極有效的形式為村鎮(zhèn)銀行“正名”，讓社會各界了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營原則和目的，提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。政府還要在稅收政策上對還處于初級階段的村鎮(zhèn)銀行給予大力支持，建議對營業(yè)稅和所得稅的地方留存部分實(shí)行“三免兩減半”（即前3年免、后2年減半）的稅收優(yōu)惠，支持村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展。